Een risicoverzekering is er voor het moment waarop jij er niet meer bent. Dat is geen prettig onderwerp om over na te denken, maar het is wel een onderwerp dat veel mensen aangaat. Zeker als je een huis hebt, kinderen hebt of samenwoont met een partner die ook van jouw inkomen afhankelijk is. Want wat gebeurt er met de mensen die je achterlaat? Kunnen zij de hypotheek nog betalen? Kunnen zij rondkomen? Een overlijdensverzekering geeft daar een antwoord op. In deze blog lees je hoe zo’n verzekering werkt, wat je ermee afspreekt en voor wie het verstandig is om er eentje te nemen.
Hoe een overlijdensrisicoverzekering precies werkt
Als je een overlijdensrisicoverzekering afsluit, spreek je vooraf een bedrag af dat wordt uitgekeerd als jij overlijdt. Dat bedrag gaat dan naar de persoon die jij hebt aangewezen, de zogenoemde begunstigde. Dat kan je partner zijn, maar ook je kind of een andere familielid. De verzekering loopt voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld twintig of dertig jaar. Overlijdt de verzekerde persoon niet binnen die periode, dan keert de verzekering niets uit en stopt de dekking gewoon aan het einde van de looptijd. Je betaalt elke maand een premie voor die bescherming. Hoe hoog die premie is, hangt af van meerdere factoren: je leeftijd, je gezondheid, het verzekerde bedrag en de looptijd van de polis. Roken verhoogt de premie, want dat vergroot het risico voor de verzekeraar. Een jongere en gezonde persoon betaalt doorgaans minder dan iemand die ouder is of gezondheidsproblemen heeft gehad.
Verschillende vormen van dekking die je kunt kiezen
Niet elke levensverzekering van dit type ziet er hetzelfde uit. Er zijn grofweg twee varianten. Bij een gelijkblijvende dekking blijft het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd even hoog. Dat geeft duidelijkheid, want de begunstigde ontvangt altijd hetzelfde bedrag, ongeacht wanneer het overlijden plaatsvindt. Bij een dalende dekking wordt het bedrag elk jaar lager. Deze vorm past goed bij een aflossende hypotheek, omdat ook de schuld elk jaar afneemt. Hoe lager de schuld, hoe minder uitkering er nodig is. Die dalende variant is vaak goedkoper dan de gelijkblijvende. Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van wat je precies wilt beschermen. Wil je zorgen dat je partner de hypotheek altijd kan aflossen? Dan volstaat de dalende vorm vaak prima. Wil je ook andere kosten opvangen, zoals het levensonderhoud van je kinderen of studiekosten? Dan kan een gelijkblijvend bedrag meer zekerheid bieden.
Voor wie zo’n verzekering zinvol is
Veel mensen die voor het eerst een huis kopen, sluiten tegelijk een overlijdensverzekering af. Soms is dat verplicht vanuit de hypotheekverstrekker, soms is het een eigen keuze. Maar ook buiten de hypotheek om kan een dergelijke polis nuttig zijn. Denk aan een ondernemer wiens zakenpartner mede afhankelijk is van zijn aanwezigheid, of aan een ouder die wil zorgen dat de kinderen ook na zijn overlijden financieel worden opgevangen. Alleenstaanden zonder financiële verplichtingen naar anderen hebben er in de meeste gevallen weinig aan. Maar zodra iemand anders van jouw inkomen afhankelijk is, verandert dat plaatje. Dan kan het ontbreken van zo’n verzekering grote financiële gevolgen hebben voor de mensen die achterblijven. Het is dus niet puur een product voor huizenbezitters, maar voor iedereen met mensen die op hen rekenen.
Waar je op let bij het vergelijken en afsluiten
Wie een overlijdensdekking wil afsluiten, moet eerst een gezondheidsverklaring invullen. Afhankelijk van je leeftijd en het gewenste bedrag kan de verzekeraar ook een medisch onderzoek vragen. Op basis daarvan bepaalt de verzekeraar of en tegen welke premie je verzekerd kunt worden. In sommige gevallen worden bepaalde aandoeningen uitgesloten of wordt de premie verhoogd. Het loont om verschillende aanbieders naast elkaar te leggen, want premies kunnen flink van elkaar verschillen voor dezelfde dekking. Lees ook de polisvoorwaarden goed door. Daarin staat precies wanneer er wel en wanneer er niet wordt uitgekeerd. Sommige verzekeringen keren bijvoorbeeld niet uit bij zelfdoding binnen een bepaalde termijn na afsluiten. Die details zijn belangrijk om te weten voordat je tekent. Een onafhankelijk adviseur kan helpen om de juiste keuze te maken op basis van jouw persoonlijke situatie.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er met de verzekering als ik de premie niet meer kan betalen?
Als je de premie niet betaalt, stopt de dekking. De verzekeraar geeft je meestal eerst een herinnering en een korte termijn om alsnog te betalen. Doe je dat niet, dan vervalt de polis. Je hebt dan geen recht meer op een uitkering, ook niet als je hiervoor al jaren premie hebt betaald. Neem bij betalingsproblemen altijd contact op met je verzekeraar om te kijken wat de mogelijkheden zijn.
Kan ik een overlijdensverzekering ook afsluiten voor mijn partner?
Je kunt een polis afsluiten waarbij twee personen zijn verzekerd. Dat heet een verzekering op twee levens. Er zijn twee varianten: een uitkering bij het eerste overlijden of een uitkering bij het tweede overlijden. Bij de eerste variant ontvangt de langstlevende partner een bedrag. Bij de tweede variant wordt het geld pas uitgekeerd als ook de tweede persoon is overleden, wat vaak gebruikt wordt voor erfplanningsdoeleinden.
Heeft een gezonde leefstijl invloed op de hoogte van de premie?
Ja, je leefstijl speelt een rol bij het bepalen van de premie. Roken is de meest bekende factor die de premie verhoogt. Wie nooit heeft gerookt of al langere tijd is gestopt, betaalt meestal minder. Sommige verzekeraars kijken ook naar je gewicht en je medische geschiedenis. Een gezonde leefstijl kan dus leiden tot een lagere maandelijkse premie.
Wat is het verschil tussen een tijdelijke en een levenslange dekking?
Een tijdelijke overlijdensverzekering loopt voor een vastgestelde periode, bijvoorbeeld tot je kinderen volwassen zijn of totdat je hypotheek is afgelost. Een levenslange verzekering loopt door totdat je overlijdt, ongeacht wanneer dat is. Die laatste variant is duurder, maar zorgt er altijd voor dat er een bedrag wordt uitgekeerd. Welke vorm het beste bij je past, hangt af van je persoonlijke situatie en financiële doelen.
